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退休理财多面睇退休生活与家人需要林昶恒(A

  理财规劃的基本原则离不开都是收支管理。所以就算我们能够按预算退休需要而努力储蓄及达到目标,退休开始后都有机会因支出失控而出现周转问题。其中一项到退休开始才令自己失预算的问题是家人的金钱需要。

  在退休规劃过程中,家人的金钱需要对自己的退休生活影响有多大呢?在2017年时,美国美林环球财富管理集团和一所名为Age Wave的人口老化研究机构发布了一个家庭如何影响退休阶段生活的调研,笔者在此与大家分享部分重点。

  受访人士年龄由25岁到70岁以上,近5000人,不论在哪个年龄阶段,他们都有一个共通点,便是在回答关於人生之中获得最大满足感的来源都是来自家庭,亦由於家庭的重要性,令受访者担心将来影响家人的生活。六成受访的中、老年美国人表示,他们最大的忧虑是将来成为家人的负累。问题中亦有深入了解他们所说的“负累”是什麼,近半认为需要家人照顾他们退休后的起居生活是一种负累,除此之外,其他主要对负累的理解是打乱了家人的生活节奏、需要家人支付生活支出、令家庭各人出现情绪上的困扰、和被迫与家人同住等。

  首先是人口老化导致三代,甚至乎四代或以上的人都健在,需要照顾的人自然更多。所以中国有421家庭模式的说法,一个第三代可能要同时照顾上一代的父母及上二代的四个祖父母及外祖父母,当大家都没有做好退休规劃,第三代便要承受很大的财政和心理压力。

  另外,人口流动性比以往增加,一家人可能分别在亚洲、欧洲及北美洲居住,落地生根,导致对家人的情感支援及生活照顾相对较以往少。有些长辈花了更多金钱,都是为了吸引更多注意及照顾,令自己生活质素也受到影响。

  婚姻关係较以往难持久也令退休生活受影响。根据报告的统计数字,跟1960年相比,美国在2010年时,50岁或以上人士离婚的比例上升了七倍。当然这现象不单是美国的问题,全世界都有类似趋势,例如在日本,其中一个近年流行的名称便是“熟龄离婚”,也是反映类似现象。婚姻关係在知命之年后才改变,生活模式及法律关係也会改变,所需资金自然有分别。

  报告中还提出一个名词“家庭银行”,意思是年长的家人需要为家人提供财政支援的状况持续增加,报告指出62%的50岁以上受访人士过去五年曾经提供财政支援给家庭其他成员。

  不论身在何方,是否已退休,家庭及朋友都是美好生活的必须元素,但不少新趋势已形成,令生活的挑战增加。如不希望负累关心的亲人,又要适应不能改变的时代趋势,可以做的都是管理好收支,将预期支出有更全面的考虑,而盈余应要更有效地管理。(作者为独立理财教练,著有多本个人理财书籍)

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